（灵活就业，社保缴了9年，前两年经济困难断缴两年，可以退保吗？）

 

　　

作为企业人事，常年与社保业务打交道，可以很负责任地告诉你：千万不要退！

　　

　　

灵活就业人员不同于企事业单位在职人员，虽然也可以参缴城镇职工养老保险、医疗保险，但是按照规定，两项保险所产生的费用应全额自行承担，只有符合条件的才能享受费用减免或者社保补贴。

　　

灵活就业人员在缴纳社保时，可以单独参保养老保险，缴费基数是当地社平工资的60%-300%，缴费比例是20%，其中12%进入统筹账户、8%进入个人账户；也可以同时参保医疗保险，缴费比例一般是缴费基数的8%。

　　

也就是说，假设缴费基数是5000元，那么每月养老保险的费用是1000元，其中600元进入统筹账户、400元进入个人账户；每月医疗保险的费用是400元，一般不设有个人账户，全部进入医疗保险统筹账户。

　　

正是因为“费用全部由个人承担”这一问题的存在，参保人顾及到经济承担能力，难免会出现断缴的现象。当断缴现象出现时，一般是不允许往前补缴的，当然，有些地区允许往前补缴1年或者两年。

　　

　　

“断缴”后，对参保人的影响也会相应地显现出来，具体来说表现在以下几个方面：

　　

　　

1，灵活就业人员养老保险断缴后，缴费年限不会继续累积，而领取养老金的条件之一就是养老保险累计缴费年限需达到15年；这也就意味着，如果后期不继续缴纳，缴费年限达不到最低15年的要求，那么达到退休年龄时是无法正常如期享受养老金待遇的。

　　

2，虽然断缴影响缴费年限的累积，但之前的缴费年限不会清零，后期如果续交，那么之前的缴费年限还是算数的；此外，养老保险统筹账户、个人账户中的累计额也不会清零，两个账户并不会因为断缴而被注销掉。

　　

3，再就是断缴对医疗待遇的影响是极大的，一旦医疗保险断缴，那么相应的医疗待遇也是享受不了的，产生的大病医疗费用、住院费用等只能自行承担，压力是很大的。

　　

从以上“断缴”对于灵活就业人员的影响来看，影响最大的莫过于对“累计缴费年限”和医疗待遇的影响，除此两项，其他影响倒是影响不大。

　　

　　

这里牵扯到两个问题：一是能不能退的问题，二是假设能退，退保的利弊问题。下面我们分别说明一下：

　　

其一，能不能退的问题：

　　

首先明确一个问题，无论是企事业在职人员还是灵活就业人员，其养老保险都有两个账户，即统筹账户和个人账户，统筹账户的缴费在任何情况下都是不能退给个人的，只有个人账户中的缴费可以在特定条件下退给个人或者由继承人继承。

　　

《社会保险法》第十四条中明文规定：个人账户不得提前支取；也就是说，在达到法定退休年龄前，个人账户中的缴费额一般是不能退的，除非出现四个及特殊的情况，即参保人员死亡、参保人出国定居、重复参保（同时缴纳了职工养老保险和居民养老保险）且结束劳动关系的、达到退休年龄但缴费不满15年的。

　　

只有在以上四种情况下，才能退还个人账户部分的缴费额度。

　　

具体到这一问题，已经缴纳了9年社保，但尚未达到退休年龄，按照规定，可以提出退保申请，但是个人账户部分并不会马上退还给个人，只有当达到退休年龄后，才能退还给个人。

　　

由此可见，如今即便申请退保，也是无法马上拿到退款的。

　　

　　

其二，退保对于参保人的利弊问题：

　　

关于利弊问题，可以很明确地说，有弊而无一利！

　　

为什么说“有弊而无一利”呢？其一，退还也只能退还个人账户部分，即全部缴费的40%，比如9年交了10万元，只能退还4万元；再者，如果退保，那么之前9年的缴费年限就清零了，无法达到15年的最低缴费年限，也就无法在退休后享受养老金待遇。

　　

从退保的弊端来看，一是退还金额远远低于总缴纳金额，得不偿失；二是退保则无法享受养老金待遇。从这两项可以很明显地看出，退保绝对不是最佳选择。

　　

　　

那么如今经济困难，已经处于断缴状态，如何正确地弥补呢？如何做出正确的选择呢？我们接着看：

　　

　　

给你三个建议供你选择：

　　

建议一：降到最低缴费档次，减轻经济压力；

　　

灵活就业人员养老保险的缴费档次可以在60%-300%之间自由选择，如果较高的缴费档次会给参保人带来较大的缴费压力，不如退而求其次，适当降低缴费档次，选择最低缴费档次（60%），这样既可以减轻经济压力，也能实现缴费年限的累积。

　　

建议二：经济条件允许后，再补缴或者续交；

　　

对于灵活就业人员而言，经济条件不允许的情况下，是可以断缴的，当经济好转后，可以往前补缴一年或者两年，或者可以继续续交，这并不会影响缴费年限的累积。

　　

建议三：转为城乡居民养老保险；

　　

如果实在难以承担，那么可以转为城乡居民养老保险，绝大多数地区的城乡居民养老保险的最低缴费档次只有100元或者200元/年，比起城镇职工养老保险，压力自然会小得多。

　　

更重要的是，如果转为城乡居民养老保险，之前的个人账户缴费额度以及9年的缴费年限，都可以相应地合并到城乡居民养老保险中，并不会“白交”或者清零。

　　

以上三个建议，无论选择哪个，都比“退保”要实惠得多。

　　

　　

综上，具体到这一问题，基于社保法关于“个人账户不得提前支取”的规定，一般情况下是不允许在达到退休年龄前退保的，除非参保人要出国定居、死亡或者同时缴纳了城乡居民养老保险，否则是不能因为经济负担大而退保的。

　　

话又说回来，即便可以退保，选择退保也是得不偿失的，毕竟退的只是“个人账户”部分，统筹账户是不能退的，还不如选择降低缴费档次或者转为缴费更低的城乡居民养老保险，或者直接延续断缴状态，等经济条件好转了再选择补缴或者续交，如此才能实现利益最大化。

　　

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