（农村户口却参保了城镇职工养老保险，退休时养老金待遇会不会低？）

 

　　

农村户口买了“城镇职工养老保险”，退休后养老金待遇会按照“城乡居民养老保险”养老金计发方式计算吗？那岂不是亏大了？如何防止年轻时买错养老保险造成退休后养老金待遇过低？关于这一问题我们有必要认真探讨下：

　　

　　

城镇职工养老保险和城乡居民养老保险的区别：

　　

共同点：“城镇职工养老保险”、“城乡居民养老保险”的共同点是：都是我国社会养老保险制度的重要组成部分；都区别于商业保险的盈利性质，是以非盈利为目的的社会养老保险，达到法定退休年龄并满足领取养老金条件后均可以按月领取养老金。

　　

另外，目前两种养老保险都要求累计缴费年限最低达到15年才可以按月领取养老金。不过在延迟退休的大背景下，累计缴费年限未来会不会延长还不好说。

　　

第三就是两类社会保险都遵循“多缴多得、长缴多得”的原则，缴费年限越长、缴费基数越高则退休后养老金待遇越高。

　　

　　

说到“城镇职工养老保险”、“城乡居民养老保险”区别点，那可就太多了：

　　

1.建立的时间不一样：

　　

城镇职工养老保险最早可以追溯到建国初期，不过当时制度并不完善，因为历史原因断断续续了几次；后期几十年又先后经历了1996年养老保险个人账户的建立、2014年养老保险并轨、2006年缴费比例下调等重大事件。

　　

城乡居民养老保险建立时间较晚，2014年在“新农保”和“城居保”的基础上合并而来。

　　

2.针对的参保人群不一样：

　　

城镇职工养老保险针对的参保人群是企业、机关事业单位在职人员以及无雇员的个体工商户等灵活就业人员；

　　

城乡居民养老保险针对的参保人群是城乡16周岁以上的（不含学生）、未参加城镇职工养老保险的人群。

　　

　　

3.费用承担主体、缴费基数和缴费比例不一样：

　　

①费用承担主体、缴费比例；

　　

城镇职工养老保险的费用由用人单位和个人共同承担，用人单位承担缴费基数的20%或16%，个人承担缴费基数的8%。

　　

城乡居民养老保险的费用由参保人自行承担，但同时地方财政有一部分补贴，如果经济条件允许，也鼓励村集体或其他组织予以补贴。

　　

②缴费基数不一样；

　　

城镇职工养老保险的缴费基数是当地人社部门统计出的数额，在此数额上按照60%-300%的上下限进行缴费。

　　

比如某市确定缴费基数是6000元，那么最低按照缴费基数的60%也就是3600元缴费，单位承担16%就是576元/月，个人薪资承担8%就是288元/月；最高可以按照6000元的300%缴费，即单位每月承担2880元、个人承担1440元。

　　

不过在实际执行过程中，除了灵活就业人员可以根据自己的经济条件在60%-300%之间自由选择外，绝大部分企业在岗职工或者以实际工资为基数缴费，或者用人单位出于成本的考虑只按照缴费基数的60%进行缴费。

　　

城乡居民养老保险缴费基数一般被分为10个左右的档次，比如上海市2020年城乡居民养老保险划分为500元、700元、900元、1100元、1300元、1700元、2300元、3300元、4300元、5300元10个档次。参保人根据自身经济条件自由选择缴费档次，而且每年缴费前可以重新选择缴费档次。

　　

不过提醒广大城乡居民参保人注意，如果有条件的话一定要选择较高的缴费档次，因为“多缴多得”，退休后养老金待遇会更高，再就是缴费档次选的越高则对应的财政补贴部分也就越多，比如上海市10个缴费档次对应的财政补贴分别是对应的缴费补贴标准为每年200元、250元、300元、350元、400元、450元、525元、575元、625元、675元。个人缴费部分+财政补贴部分全部计入个人保险账户，退休后养老金待遇水平也会随之提高。

　　

　　

4.退休年龄的规定不一样；

　　

城镇职工养老保险的法定退休年龄是男性60周岁、女职工50周岁、女干部55周岁，从事高空、深井作业的职工退休年龄可以提前5-10岁；

　　

城乡居民养老保险的退休年龄统一制定为60周岁，不分性别。

　　

再说一下退休后养老金待遇上的差别：

　　

养老金待遇上的差别首先体现在养老金计发方式不同，也可以说养老金的组成部分不同。

　　

对于城镇职工养老保险来说，养老金由两部分构成，分别是基本养老金和个人账户养老金，基本养老金与退休时所在地全省在岗职工平均工资挂钩，即当地社平工资越高则对应的养老金也就越高；个人账户养老金就是个人缴费8%的部分以及长年累月积累下的利息，男性60周岁退休的话就是个人账户储存额/139个月。

　　

此外，对于退休中人来说，除了以上两个组成部分外，还有过渡性养老金。

　　

城乡居民养老保险的退休人员养老金由两部分组成，一是基础养老金，二是个人账户养老金。

　　

个人账户养老金与上文中城镇职工退休人员养老金类似，重点是基础养老金不是与当地社平工资挂钩，而是当地规定基础养老金是多少就是多少。

　　

目前城乡居民养老保险基础养老金最高的是上海，1200元/月，最低的还不足100元，国家规定的最低标准是93元，除了上海1200元、北京2020年830元以外，绝大部分省份的基础养老金只有100多元。

　　

　　

再就是历年调整养老金的方式不同。

　　

先说城镇职工养老保险的养老金是如何调整的：

　　

自2005年-2021年，我国城镇职工养老保险养老金已经连续17年上调。上调包括三部分：定额调整、挂钩调整、倾斜调整；

　　

定额调整即退休人员每个月增加一定的数额，比如每月增加50元、70元；

　　

挂钩调整即与缴费年限、基本养老金挂钩，比如今年贵州省的挂钩调整部分是缴费年限每满1年则增加2.6元、在本人2020年12月份养老金的基础上上浮0.1%。

　　

再说一下城乡居民养老保险养老金是如何调整的：

　　

以上海市为例，上海市2018年上海市基础养老金是930元、2019年上涨到1010元、2020年上涨到1100元、2021年再次上涨到1200元。也就是说只有当当地调整基础养老金的时候养老金才能随之增加，且不一定每年都调整。

　　

综上来说，无论是从养老金待遇还是从养老金历年调整来看，城镇职工养老保险养老金待遇更高、调整幅度更大。

　　

　　

最后再来说一下农村户口买了城镇职工养老保险如何解决的问题：

　　

可以们很明确的说，户口性质并不会限定参保人只能参保城镇职工养老保险或者城乡居民养老保险。

　　

拿农村户口为例，既可以以灵活就业人员的身份参保城镇职工养老保险，退休后按照城镇职工养老保险养老金的计发公式进行计发，也可以以城乡居民的身份参保城乡居民养老保险，按照城乡居民养老保险养老金的计发方式计发。

　　

对于男性来说，无论买哪种养老保险，法定退休年龄都是60周岁；对于女性来说，城乡居民养老保险60周岁退休，而以灵活就业人员参保城镇职工养老保险是在55周岁退休。

　　

　　

那么同时买了两种养老保险怎么办？

　　

可以同时买两种养老保险，但退休时养老金待遇只能享受一种，两者具有“排他性”。对于买过两种养老保险的参保人来说，退休时可以这么选择：

　　

1，城镇养老保险缴费年限满15年了，那么直接按照城镇职工身份退休，城乡养老保险个人账户中的余额可以退，也可以转到城镇职工养老保险账户中；但城乡养老保险的缴费年限不能累计到城镇职工养老保险中。

　　

2，城镇养老保险缴费年限不满15年，可以以城乡居民身份退休，城镇职工养老保险个人账户中的余额转到城乡个人账户中，同时缴费年限可以累计，两种养老保险缴费年限相加达到15年就可以退休并领取养老金待遇了；

　　

3，如果两种养老保险缴费年限都不满15年，相加也不足15年怎么办呢？或者以城乡居民身份退休，目前不足15年的部分可以一次性补交；或者继续延长城镇职工养老保险的缴费年限，等到缴费年限累计到15年后再办理退休手续。

　　

　　

对此，老刘的看法是：

　　

先明确一点，户口性质并不能左右只能买哪种养老保险，参保人既可以以灵活就业人员的身份参保城镇职工养老保险，也可以以城乡居民的身份参保“城乡保”。退休后按照退休前参保的养老保险进行养老金的计发。

　　

鉴于两种养老保险在养老金上的差距，再结合历年两种养老保险养老金调整幅度的差异，老刘建议大家最好参保城镇职工养老保险，这样退休后养老金待遇更高，生活更有保障。

　　

对此，大家怎么看？欢迎留言交流；码字不易，给点个赞、点个关注吧。

　　

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