（什么是五险一金？「社保」怎么使用最划算？）

 

　　

大家都听过五险一金，但具体是什么，怎么用，有什么福利等可能不太清楚。

　　

你的一生无论是生病住院、结婚生娃、买车买房还是退休养老，都会用到社保。

　　

如果你连它的福利都搞不清楚，那钱可就白交了。

　　

为此我看了十几个城市的社保政策，跟大家说一下关于社保要知道些什么。

　　

我们国家的社保有2大体系：

　　

上班族交的是职工社保；小孩、家庭主妇等没有工作单位的交的是居民社保。

　　

职工社保也就是五险一金，主要包含：医疗、养老、生育、失业、工伤和住房公积金；

　　

居民社保，也叫新农合，只有医疗和养老保险这2种。

　　

　　

下面我来依次介绍各个险种有哪些福利。

　　

医保最重要的当然就是能报销医疗费。

　　

相信很多朋友也很好奇自己的医保能报多少？

　　

因为每个城市医保报销规则不同，我也很难一一细说。

　　

总得来说呢，职工医保呢在三甲医院的门诊平均可以报销66%，住院可以报销83%左右；

　　

居民医保相对要低一些，在三甲医院门诊平均可以报销46%，住院可以报销62%左右。

　　

除了报销医疗费之外，医保还有不少隐藏的福利：

　　

比如：职工医保个人账户里的钱，不但可以在药店买药，很多城市还可以用来买商业保险、体检、打疫苗、刷公交等等。

　　

个别地区，像北京、天津还能直接取现。

　　

具体呢，大家可以咨询详细了解下当地的政策！

　　

生孩子能领钱大家知道吗？这就是生育保险的福利。

　　

不但可以报销大几千的生育费，还能领取上万块的生育津贴。

　　

先说生育费，有的城市，生育有关的产前检查、分娩、甚至流产、节育等费用都能报销。

　　

而生育津贴呢，一般跟平均工资挂钩，

　　

公式：用人单位上年度职工月平均工资÷30X产假天数

　　

我举个例子啊，比如小张在广州上班，上年度单位平均工资是9000

　　

休98天的产假，她就能领到块的生育津贴，也是一笔不少的钱了。

　　

所以大家生孩子的时候啊，千万别错过这个福利！

　　

但也要提醒一下，生育保险一般要在生孩子前累计缴满9-12个月社保才可以。

　　

受疫情影响，近2年有很多人失业。

　　

如果你正好处在失业中，那失业保险的2笔钱千万要记得领！

　　

一个是失业金，失业金的发放要看当地的最低月工资标准，比如在深圳一个月就能领1980元，

　　

能领多久呢要看缴费年限，工作3年最长可以领3个月；5年最长能领10个月。

　　

顾名思义，就是在工作期间受伤或者得了职业病，就可以申请赔钱。

　　

工伤导致的就医可以报销医疗费，停工期间单位必须要发工资；

　　

工伤导致的残疾和身故呢，也能得到一大笔赔偿。

　　

所以如果大家在工作中受伤一定要记得维权。

　　

养老保险也比较简单，只要累计交满15年，到了退休年龄，就可以按月领取养老金了。

　　

交得越多，领得也越多。

　　

公积金最主要的作用是可以贷款买房，利息要低很多。

　　

假如你贷款100万，分30年还，相比商业贷款，公积金贷款可以帮你省下48万利息！

　　

除此之外呢，公积金还能用来支付房租、父母给子女购房、装修房子、支付医疗费用、特殊情况还能全额领取，用处还是很大的。

　　

那么五险一金的基本作用就介绍完啦，大家有问题可以评论或私信问我哦~

　　

接下来我们一起看看，社保怎么交更划算？

　　

社保一定要交，这点我想大家都没有疑问。

　　

社保是国家福利，有财政补贴，比其他商业保险都要划算。

　　

但社保也分档次，交多交少，这是个问题。

　　

这里我们需要用到一个测算工具，国家社会保险公共服务平台可以直接用（网址：

　　

界面就是下面这样：

　　

　　

填入相应的数值，就能计算出来，未来能领多少养老金。

　　

工具齐备，我们这就测算一下，不同档次社保，未来能领多少钱？

　　

比如：

　　

张三，今年30岁，所在地平均工资7000元，他之前没交过社保。

　　

从30岁开始，连续缴纳15年，60岁退休。

　　

社保具体缴费比例，有多个选择，从60%~300%不等。

　　

我们这里选择3个比较有代表性的缴费比例，分别是：

　　

最低档（60%）：924元/月中间档（100%）：1540元/月最高档（300%）：4620元/月

　　

60岁时，每月能领到的养老金如下表：

　　

　　

看完这张图，不知道大家发现问题没：

　　

社保并不是交得多就领得多。

　　

从缴费上来说，最高档是中间档的3倍，但最后的领取额，最高档只有中间档的1.2倍。

　　

虽说这只是估算，未来经济情况、国家政策未知，真实养老金并不一定真的如表中数字一样精确。

　　

但不可否认的是，社保养老金本身并非绝对公平的制度，而是国家调节贫富差距的一种手段。

　　

通过把相对较富的一部分人的钱，转移到相对较穷的一部分人身上，从而缩小贫富差距。

　　

既然如此，如果换种缴费方式，把最高档的社保费用省出来一部分，换成商业年金险，未来会不会领得更多呢？

　　

我们再来测算一下。

　　

同样还是张三，今年30岁，当地平均工资7000元，之前没交过社保。

　　

从30岁开始，连续缴纳15年，60岁退休。

　　

这次分成两个方案：

　　

方案一：按照300%缴纳社保，每月缴费4620元；

　　

方案二：社保基数100%，每月缴费1540元；余下的3080元，拿来买商业年金险；

　　

商业年金险选择的是当前热门的养多多2号，缴费方式十分灵活，有1年、3年、5年、10年、15年、20年可以选择。

　　

我们和社保养老金对应，选择15年缴费。

　　

领取年龄为60岁，每月可以领到6242.8元。

　　

　　

为了方便大家对比，我把这两个方案放到了一起：

　　

　　

方案一，如果完全是社保养老金，60岁退休后，每月能领5650元；

　　

而方案二，社保养老金能领4600元/月，商业养老金还能再领6242元/月，一共领取元/月。

　　

相比只交社保的方案一，每年多领取元。

　　

这可不是一笔小数目。

　　

而且，这笔钱是源源不断的，活多久就能领多久。

　　

随着医疗技术、生活水平的不断发展，我们这一代的人均寿命会大大延长。

　　

保守一点估计，按照80岁的寿命，那至少能领20年。

　　

总共算下来，就是120多万。

　　

所以，缴费方式一变，多领上百万，真不是信口开河。

　　

从我国的养老现状来说，个人准备商业养老金也是理性的选择。

　　

养老金亏空，早已经不是什么新鲜事。

　　

根据社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，如果不采取任何措施，养老金会在2035年耗尽。

　　

　　

从人口方面，也能看到我国未来养老金的趋势。

　　

我国社保养老金实行的是现收现付制，也就是收现在年轻人的钱，养现在的老人。

　　

如果年轻人比较多，那么交钱的人就多，整个制度可以正常运转。

　　

可如果老人比年轻人多，那么当前的养老金水平就会变得不可持续。

　　

我国的人口现状，大家都清楚，年轻人已经开始躺平，不想生娃了。

　　

去年，我国净增人口只有48万，今年大概率就会进入负增长。

　　

根据发达国家的经验，人口一旦进入负增长，想要逆转，十分困难。

　　

未来，年轻人越来越少，现在的人口却不断老去，养老金的压力可想而知。

　　

我们这一代人，未来可能面临的不仅仅是养老金减少，还会面临更长的工作时间。

　　

最近财新网还发布了专栏文章，探讨我国“银发族”如何再就业。

　　

　　

可现实是，哪有那么多工作可以做呢？

　　

超过35岁后，想再找到合适的工作，十分困难。

　　

赚钱能力不断下降，该花的钱一分不少，如果不提前做些储蓄，很可能老后破产。

　　

而年金险，就特别适合做养老储备。

　　

因为它的收益是确定的，白纸黑字写进合同，所见即所得。

　　

像前面提到的养多多2号，只需要把社保缴纳的部分，分一点到商业养老金账户，就能达到相当不错的领取效果。

　　

　　

从60岁开始，每年领取元：

　　

70岁累计领取80.7万；

　　

80岁累计领取154.2万；

　　

90岁累计领取227.7万。

　　

活多久就能领多久。

　　

当然，如果你想要更多的灵活性，也可以考虑增额终身寿，安全性是一样的。

　　

比如金玉满堂，投保第8年现金价值就超过已交保费，这时候想用钱，就可以直接减保，不必等到55岁再取。

　　

　　

当然，这只适合自律性比较强的朋友，不然灵活性太强，还没等老去，钱被挪作他用，养老效果就大打折扣了。

　　

如果你还是纠结，不知道怎么选，可以直接私信我~@专心保

　　

面对确定会发生的事，早一点准备、多一点准备，我们就能更加淡定、从容，更加有条不紊。

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